Rund 70 Prozent aller Deutschen finanzieren ihren Wohnraum mit einem Annuitätendarlehen. In den meisten Fällen wird bei dieser Kreditform ein fixer Zinssatz vereinbart. Das garantiert eine über die gesamte Laufzeit gleichbleibende Rate. Dieser Betrag setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zurück. Bei der ersten Rate ist der Anteil für die Zinsrückzahlung am höchsten. Dann verschiebt sich das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil zugunsten der tatsächlichen Rückzahlung. Geht man von einer Kreditsumme von 200.000 und einer vereinbarten Fixzinsphase von 10 Jahren aus und wird eine Monatsrate von 833,33 Euro vereinbart, zahlen Sie im ersten Monat 333,33 Euro an Zinsen und 500 Euro an Tilgung zurück. Nach Ablauf der 10 Jahre ergibt sich bei einem Zinssatz von 2 Prozent ein Tilgungsanteil von 609,58 Euro und ein Zinsanteil von 223,75 Euro.
Der große Vorteil eines Annuitätendarlehens liegt in der ausgezeichneten Planbarkeit. Über ein Jahrzehnt oder mehr bleiben die Raten konstant, das Risiko ist minimal. Häufig werden diese Finanzierungen auf 10, 15 oder mehr Jahre vereinbart. Die Zinsfixierung endet jedoch schon früher. Dann denken Kreditnehmer über Alternativen wie ein Forward Darlehen als Anschlussfinanzierung nach.
Geld sparen mit einem Forward Darlehen
Bei einem Annuitätendarlehen wird in der Regel ein Fixzinssatz vereinbart. Mithilfe wenigen Parametern und der Zuhilfenahme eines Annuitätenrechners lässt sich die Finanzierung problemlos durchrechnen. Der Zinssatz endet noch bevor der Kredit zurückbezahlt wird. Üblicherweise erhält der Kreditnehmer 3 Monate vor Ablauf eine Verständigung von der Bank. Im Zuge dessen bietet das Geldinstitut eine Prolongation an. Darunter versteht man eine Verlängerung des Fixzinssatzes. Dieser kann sich jedoch erheblich vom ursprünglich vereinbarten Satz unterscheiden. Üblicherweise wird der Zinssatz für 5 oder 10 Jahre eingefroren. Je länger der Zeitraum ist umso höher sind üblicherweise die Zinsen. Nur selten gilt die Bindung bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Aus diesem Grund muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen.
Neben der bereits erwähnten Prolongation gibt es auch die Möglichkeit, sich mit einem Forward Darlehen vorzeitig günstigere Konditionen zu sichern. Bei dieser besonderen Form der Anschlussfinanzierung profitieren Sie bereits vor Ablauf der Zinsbindung von besseren Bedingungen. Allerdings muss die Vereinbarung des Fixzinssatzes eingehalten werden. Daher ist bei einem Forward Darlehen immer ein wenig Spekulation dabei: Es kann schließlich sein, dass die Zinsen noch weiter fallen, wenn Sie länger warten.
Das Forward Darlehen als besondere Art der Anschlussfinanzierung
Wer ein Haus baut oder einen großen Kredit für den Kauf einer Eigentumswohnung aufnimmt, hat nichts zu verschenken. Daher lohnt es sich, rechtzeitig über eine Anschlussfinanzierung nachzudenken. Bereits fünf Jahre bevor der Fixzinssatz endet kann ein Forward Darlehen vereinbart werden. Diese Option ist gerade in Zeiten von Niedrigzinsen zu empfehlen. Zur Anwendung kommen die geänderten Konditionen jedoch erst, wenn die ursprünglich vereinbarte Zinsbindung endet. In fünf Jahren kann jedoch viel passieren, weil sich die Zinsen nach vielen verschiedenen Faktoren wie der wirtschaftlichen und politischen Situation richten. Wenn man von der längeren Vorlaufzeit von fünf Jahren bis 12 Monate vor Ende der Zinsbindung absieht, unterscheidet sich diese Darlehensform kaum von einem traditionellen Annuitätendarlehen. Die Rate setzt sich auch beim Forward Darlehen aus den Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Obwohl der Gesamtbetrag gleichbleibt, ändert sich das Verhältnis zwischen den beiden Faktoren bei jeder Rückzahlung.
Die Konditionen des Forward Darlehens genau prüfen
Manche Kreditnehmer entscheiden sich vorschnell für ein Forward Darlehen, ohne die Konditionen sorgfältig zu prüfen. Wie bei jeder anderen Finanzierung lohnt sich ein Vergleich. Bedenken Sie, dass Sie sich mit einem Forward Darlehen auf lange Zeit an ein Geldinstitut binden. Die günstigen Konditionen garantieren Banken nicht umsonst: Sie heben dafür Bereitstellungszinsen ein. Den Betrag kann jedes Geldinstitut selbst festsetzen. Wie hoch er ist, hängt von dem Zeitpunkt des Abschlusses ab. Je früher Sie den Vertrag für ein Forward Darlehen abschließen umso höher sind die Gebühren. Mit Stand Mai 2020 sind folgende Bereitstellungszinsen üblich:
- Bei einem 10-jährigen Darlehen zahlt man bei einer Vorlaufzeit von 2 Jahren weniger als 0,3 Prozent
- Bei 36 Monaten sind es unter 0,5 Prozent
- Manche Banken gewähren Forward Darlehen bei einer Vorlaufzeit von unter 12 Monaten sogar kostenlos
Kosten entstehen auch, wenn ein Forward Darlehen bei einer anderen Bank abgeschlossen wird. Ob sich der Umstieg lohnt hängt vom Unterschied in den Angeboten an: Gewährt die Hausbank ein Anschlussdarlehen mit einem Zinssatz, der nur 0,1 Prozent höher ist als ein Forward Darlehen lohnt sich die Umschulung nicht.