Die Zeiten für Kreditnehmer sind optimal. Die Zinsen für Verbraucherkredite befinden sich auf einem historischen Tief, so günstig konnten Konsumenten noch nie ein Darlehen für Anschaffungen und andere Verwendungszwecke aufnehmen. Das bedeutet aber nicht, dass Kredite bei allen Banken preiswert sind. Ein ausführlicher Kreditvergleich empfiehlt sich dringend. Auch zu grundsätzlichen Überlegungen wie zum vorhandenen finanziellen Spielraum für die Rückzahlung raten Experten.
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Mit einem Kreditvergleich ein großes Einsparpotenzial realisieren
Die Europäische Zentralbank setzt seit der Banken- und Eurokrise vor über einem Jahrzehnt konsequent eine Niedrigzinspolitik durch, das macht sich bei sämtlichen Kreditangeboten der Banken positiv bemerkbar. Die Auswirkungen sind jedoch unterschiedlich, die konkreten Zinssätze differieren. Wer in dieser Zeit niedriger Kreditzinsen maximal sparen will, sollte einen Kreditvergleich auf Kreditriese.de durchführen. Bei diesen Vergleichen schneiden häufig Direktbanken gut ab. Das lässt sich leicht erklären: Diese Anbieter verzichten auf Filialen und sparen so bei Fixkosten wie Mieten und Personal. Diese Einsparungen geben sie in Form attraktiver Kreditzinsen an Kunden weiter.
Für Verbraucher gilt deshalb der Tipp: Möchten sie einen Kredit abschließen, sollten sie sich nicht aus Bequemlichkeit auf ihre Hausbank konzentrieren. Wenn es sich um Filialbank handelt, bezahlen Kunden meist zu hohe Zinsen. Klüger ist es laut den Experten von Bonitrust, die aktuellen Konditionen vieler Banken zu vergleichen. Auf einem seriösen Kreditvergleichsportal im Internet erledigen sie dies in wenigen Minuten. Auch der Aufwand für einen Kreditabschluss bei einer bisher fremden Bank hält sich in überschaubaren Grenzen.
Eckpunkte für den persönlichen Kredit festlegen: Summe und monatliche Raten
Kredit vergleichen ist immens wichtig
Vor einem Kreditvergleich sollten Verbraucher abwägen, ob sie den Kredit tatsächlich benötigen. Die aktuell niedrigen Zinsen sind für viele verlockend, einige übernehmen sich. Kredite stellen eine finanzielle Belastung dar, die finanzielle Spielräume für die Rückzahlung voraussetzt. Dieser Tatsache sollten sich alle bewusst sein und prüfen, ob sie die monatlichen Raten problemlos stemmen können.
Können sie diese grundsätzliche Frage bejahen, lohnt sich der Blick auf den nächsten Aspekt: Wie lange soll die Kreditlaufzeit sein? Vom Zeitraum hängen die monatlichen Ratenzahlungen und damit die Zinskosten ab. Je kürzer die Laufzeit und höher die Raten sind, desto weniger Zinsen zahlen Kreditnehmer. Aber Vorsicht: Wer sich zu hohe Raten aufbürdet, kann in finanzielle Not geraten und eventuell die Kreditraten nicht mehr bedienen. Den Ärger und die Mehrkosten für Mahnungen sollten Bankkunden meiden. Sie sollten einen ausreichenden finanziellen Puffer einplanen, damit überraschende Ausgaben wie Nachzahlungen bei den Nebenkosten oder Reparaturen nicht sofort in eine Notlage führen. Wichtig ist auch: Die Kreditsumme sollte exakt dem Bedarf entsprechen, niemand sollte einen unnötig hohen Kredit vereinbaren.
Kredite mit konkreten Kreditanfragen fundiert vergleichen
Wenn sich Verbraucher für einen Kredit entschieden und die Eckpunkte Kreditsumme und Laufzeit festgelegt haben, folgt der detaillierte Kreditvergleich. Hierbei sollten sie berücksichtigen, dass in der Regel nur individuelle Kreditanfragen einen hilfreichen Vergleich ermöglichen. Das liegt daran, dass die meisten Banken Kredite mit bonitätsabhängigen Zinssatz bieten. Sie nennen eine Zinsspanne und einen beispielhaften Zinssatz. Bei den persönlichen Konditionen innerhalb der genannten Zinsspanne kommt es auf die Kreditwürdigkeit an. Wer ein hohes und sicheres Einkommen sowie überdurchschnittlich gute Score-Werte bei Auskunfteien wie der Schufa aufweist, zahlt einen niedrigen Zinssatz. Andere müssen mit einem höheren Zinssatz bis hin zum maximalen Zinssatz rechnen.
Bestenfalls gehen Verbraucher in zwei Stufen vor: Sie geben zuerst beim Kreditvergleich die Eckpunkte an und achten auf die beispielhaften Zinssätze. Dank einer gesetzlichen Standardisierung sind diese vergleichbar, zwei Drittel der jeweiligen Bankkunden müssen zu diesem Zinssatz finanzieren können. Diese repräsentativen Beispiele geben deswegen wertvolle Orientierung. Im Anschluss stellen Interessierte bei zwei bis vier der besten Institute konkrete Kreditanfragen, die Konditionen erhalten sie gewöhnlich per Mail zugesandt. Nun können sie in Ruhe diese Kreditangebote inklusive aller Details studieren. Diese individuellen Kreditangebote erfordern diverse persönliche Angaben zum Arbeitsverhältnis und zur Finanzlage. Diese Daten sind für die Bonitätsprüfung der Banken und für persönliche Kreditkonditionen unverzichtbar. Vor dem Kreditabschluss fordern die Institute über die Angaben bei der Kreditanfrage Nachweise, zum Beispiel Kopien von Gehaltsbescheinigungen.
Flexible Rückzahlung als wichtiges Vergleichskriterium
Häufig vergessen, aber bedeutend: Neben den Zinskosten interessieren die Bedingungen der Rückzahlung. Ergeben sich während der Tilgungsphase finanzielle Spielräume, können Verbraucher bei Top-Angeboten kostenlose Sondertilgungen nutzen. Damit reduzieren sie außerplanmäßig ihre Restschuld und die Zinskosten. Bei einem Kreditvergleich sollten sie darauf achten, in welcher Höhe Banken jedes Jahr gratis Sondertilgungen zulassen. Dies stellt eine freiwillige Leistung der Kreditgeber dar, bei einigen Banken können Kunden keine Sondertilgungen vornehmen oder müssen dafür hohe Gebühren bezahlen.
Anders sieht es bei dem Recht auf eine vorzeitige Kündigung aus. Der Gesetzgeber schreibt fest, dass jeder Kreditnehmer jederzeit den gesamten Kreditbetrag zurückzahlen kann. Auch die maximale Entschädigung begrenzt der Staat:
- Sie darf höchstens 1 % der Restschuld betragen.
- Bei einer verbleibenden Laufzeit von unter einem Jahr liegt der Höchstwert bei 0,5 %.
Trotz dieser einheitlichen Regelungen empfiehlt es sich, dieses Kriterium bei einem Kreditvergleich einzubeziehen. Die besten Banken schöpfen den vorgegebenen Rahmen nicht aus, sie erlauben die vorzeitige Kündigung günstiger oder gratis.